Como Os Grandes Bancos Conseguiram Atrasar Um Plano Para Agilizar Transferencias de Dinheiro

By Kevin Wack November 13, 2013 --- 1/2 partes

 

No Reino Unido, VC pode enviar dinheiro para alguém noutra conta bancaria em duas horas. No Mexico, este processo não demora mais do que 1 a 2 minutos. Na Suecia, e ainda mais rápido, via celulares.

Aqui nos USA, pagamentos eletrônicos se movimentam a um passo de lesmas, por comparação. O tempo varia de banco para banco, mas e comum de três, quatro ou cinco dias antes que o dinheiro chegue na conta do destinatário.

Impressionante, frequentemente e mais rápido pagar alguém com um cheque de papel do que transferir fundos eletronicamente, graças a tecnologia da imagem do cheque (print-screen).

“O sistema de compensação de cheques pode liberar estes recursos no mesmo dia,”. Entao, porque estamos  atrás dos sistemas mundiais,” diz Norman Robinson, presidente do EastPay, uma organização que representa os US Banks no Sudeste dos USA, em relação a problemas de pagamentos.

Se os cheques, um método de pagamentos que já dura mais de 100 anos pode ser melhorado para a era da Internet, porque os Americanos, com o seu sistema de pagamentos eletrônicos não podem ? A culpa e dos grandes bancos.

Mais de dois anos atrás, a equipe do Nacha, um grupo industrial que estabelece as regras para a rede de compensação de cheques, decidiu que já era tempo de  modernizar o sistema. A proposta do grupo era muito mais modesta do que o sistema em tempo real que já existe agora em inúmeros outros países. Se um banco Americano submeter um pagamento antes das 14 horas no fuso horário do sudeste em um dia da semana, ele seria liquidado la pelas 17 horas, melhor do que esperar pelo dia seguinte, ou talvez dois dias após.

O plano, conhecido como Expedited Processing & Settlement, pode não ter dado um passo para o século 21, mas pelo menos poderia remodelar um sistema que foi construído em 1970 e nos anos 1990.

Mas mesmo esta mudança incrementada, tenha sido muito para um bloco de grandes bancos jogando um papel decisivo para torpedear a proposta num voto em Agosto do anos passado.

O episodio, o qual aconteceu em sua maioria a vista do publico, demonstrou o enorme poder que um pequeno numero de grandes bancos pode ter sobre o sistema de pagamentos Americanos. O interesse deles prevaleceu sobre o desejo de vários bancos menores, grandes corporações, e consumidores, todos os quais poderiam se beneficiar de uma maneira mais abrangente e mais rapida de pagamentos eletrônicos. E em função disso o processo de votação da Nacha foi feito secretamente, e estes grandes bancos não deixaram nenhuma impressão digital sobre o assunto.

“Dentro deste espaço, um pequeno e relativo numero de bancos decidem se haverá progresso,” diz Jason Marshall, um ex executivo de pagamentos do Wal-Mart que agora já sabe como a tecnologia de pagamentos da InComm funciona. “E com a falta de transparência, o pequeno numero de bancos que mantem o sistema não quer nem mostrar sua face.”

Uma Aposta Para Permanecer Relevante

Uma ACH network mais rapida, poderia inquestionavelmente ser uma vantagem para vários consumidores e para os negócios que dependem dos sistemas de pagamentos.

As famílias que estão a beira de perder os prazos para utilização dos pagamentos de contas seriam beneficiadas. A mesma coisa para as empresas que precisam pagar seus vendedores imediatamente. Numa situação onde um trabalhador perde o prazo para receber seu pagamento a tempo, o empregador poderia fazer um deposito direto e mais rápido.

“Eu imagino que há uma necessidade imediata na comunidade empresarial,” diz Anita Patterson, diretora dos serviços financeiros da Cox Enterprises, uma das maiores empresas privadas do pais.

“Eu nunca encontrei uma corporação financeira profissional que fosse contraria a esta necessidade,” acrescenta Marshall, um ex executivo do Wal-Mart.

No todo, os indivíduos e empresários envolvidos, cerca de 25% de todos os pagamentos da ACH, poderiam se beneficiar da compensação diária, estima Steven Cordray, dirigente de projeções do Retail Payments Office do Federal Reserve Bank de Atlanta.

A comunidade dos bancos também da um forte incentivo para suporte no caso das movimentações mais rápidas de pagamentos dentro da rede da ACH—porque os bancos menores não tem condições de construir uma sistema próprio de pagamentos que possa igualar seus competidores dos grandes bancos.

Eu Penso que 70% dos bancos dos USA estão muito receptivos a isso,” diz Cordray do Fed de Atlanta.

Em Abril, a Comunidade Independente dos Bancos da America foram a favor “dos pagamentos no mesmo dia” na ACH, após uma mesa redonda reservada sobre alguns aspectos da proposta Nacha.

Do ponto de vista da comunidade dos bancos, nos sentimos absolutamente solidários com a medida do “mesmo dia” e que precisa acontecer,” diz Cary Whaley, vice presidente da ICBS em relação a tecnologia dos pagamentos.

A maior vantagem que a rede ACH tem sobre outros tipos de compensações e sua ubiquidade. Quaisquer e todos os 6.940 bancos e as 6.681 casas de credito estão conectadas.

“A menos que VC tenha a certeza de alcançar a todos os pontos do pais, o valor dos custos para todos e diminuído,” diz Jan Estep, presidente da Nacha. “Assim então, nos realmente estamos tentando manter esta ubiquidade.”

“Existem iniciativas que poderiam completar e estabelecer um papel mais dominante,” diz Beth Robertson, uma analista de pagamentos industrial. “Se as redes existentes quiserem jogar a favor, as coisas podem evoluir, mas elas terão que querer para as coisas inovarem.”

Aumentando o Nivel Dos Obstaculos

Quando foi feita a votação no ultimo verão, a Nacha tinha 48 membros, incluídos ai, 31 instituicoes financeiras. Aquela lista incluía vários dos maiores bancos do pais: JPMorgan (JPM), Bank of America (BAC), Citigroup (NYSE: C), Wells Fargo(WFC), and Bank of New York Mellon (BK), entre outros.

Vinte e uma das 31 instituicoes financeiras da lista dos membros da Nacha tem agora $50 bilhoes em ativos, e somente cinco deles tem cerca de $ 15 bilhoes em ativos. O grupo não expos os valores exatos de seus membros, mas diz que o valor seria menos de $ 40 bilhoes anuais.

Em adição, as 31 instituicoes financeiras, a Nacha tem 17 membros conhecidos como associações regionais, eles representam as visões das instituições financeiras nas áreas geográficas especificas, incluindo os bancos pequenos e grandes.

Em relação as regras, os bancos que são membros diretos da Nacha também podem ser membros das associações regionais de pagamentos. Este sistema tem apontado mais problemas e equívocos por alguns banqueiros da comunidade, do que a própria voz dos grandes bancos, as quais e dado muito mais peso.

“Ultimamente, de uma maneira distorcida para eles, diz Sam Vallandingham, presidente do First State Bank em Barbousville, W.Va.”

Existem duas maneiras para um voto proposto pela Nacha passar. Ambas requerem uma maioria absoluta destes votos.

A primeira delas para que a medida passe, e uma maioria de 75% dos 48 membros votarem a favor.

Em relação a segunda, os votos dos membros das instituições financeiras são avaliados pelo volume de pagamentos processados, e os votos das associações regionais são avaliados pela quantidade de instituições as quais elas representam. A Nacha não mostra as formas de avaliações que são usadas para o peso de cada formula e que são usadas para o segundo modelo, mas ela diz que uma das medidas necessárias para mudar, seria a necessidade de conseguir 2/3 dos votos avaliados.

E existe uma outra barreira, a qual a medida dos votos teria a esclarecer: se uma daquelas primeiras referencias fosse alcançada, mas 2/3 de quaisquer outras, dos membros das instituições financeiras, ou das associações regionais de pagamentos votarem “não” a proposta não passa.

A Nacha enviou uma requisição para ser comentada no Plano de Expedicoes e Processamento em Setembro de 2011. Os comentários que a associacao recebeu, influenciaram a linguagem da proposta eventual dos votos. A proposta de cinco paginas foi enviada para os 48 membros da Nacha em Julho de 2012. Os membros e ou avaliadores tiveram pouco mais de um mês para colocar seus votos eletrônicos e confidenciais.

Ultimamente, a maioria dos membros da Nacha votaram sim, de acordo com a organização. Mas a proposta acabou derrotada por causa da maioria absoluta necessária em ambas as votações.

“Nos estabelecemos um nível muito alto para que as regras passassem, “Mr. Estep reconheceu. “Quando 75% dos membros tem de estar presentes, VC pode avaliar que e muito difícil de ser alcançado.”

Combinado com as regras que podem dar mais poder aos bancos dependendo do volume de suas transações, estes 75% referentes acabam dando aos grandes bancos mais poder de veto. E em cima de tudo isso, eles usam todo este poder.

Muitos exemplos de objecoes.

Os bancos que objetaram as medidas de votos registraram um numero grandes de oposições.

Eles levantaram preocupações sobre os custos para a implementação das mudanças, principalmente em um tempo que a indústria estava ajustando uma nova regulamentação dos custos. Eles criaram um novo vozerio de que os receios de perdas com fraudes poderia aumentar na medida que o tempo previsto para fazer uma transação ficasse menor, desde que haveriam poucas horas para detectar um malfeito antes que o pagamento fosse finalizado.

Os opositores questionaram se o plano para incrementar o sistema poderia somente dar vantagens aos clientes que iniciassem os pagamentos eletrônicos. E também expressaram duvidas, se a proposta poderia também ajudar aos bancos da costa Oeste, os quais poderia necessitar de compensar seus pagamentos ate as 11:00 da manha espremidos num mesmo período do dia.

A proposta dos que davam suporte, diziam que aquelas preocupações estavam exageradas. Por exemplo, processamentos mais rápidos permitiriam aos bancos detectar atividades suspeitas mais cedo, e poderiam na realidade reduzir o total de fraudes, que eles estavam argumentando. “Eu penso que a indústria esta muito mais preparada para isso do que eles estão dizendo,” diz Bob Steen, executivo chefe da Ponte de Bancos da Comunidade em Mechaniscville, Iowa, que tem verbalmente advogado uma maior velocidade dos processos de pagamentos.

Mas os grandes bancos tinham outras razoes para resistir ao plano da Nacha.

A negativa mais visível acabou sendo a Clearing House, a qual sempre age de comum acordo com os maiores bancos comerciais do pais.

A lista dos proprietários da Clearing House e muito contraria aos membros da Nacha. De fato, os dez maiores bancos e instituições financeiras da Nacha—JPMorgan, Bank of America, Citi, Wells Fargo, Bank of New York Mellon, U.S. Bank, PNC Financial, Capital One Financial, TD Bank e BB&T—também são co-proprietarios da Clearing House.

Um porta voz oficial da Clearing House deu a conhecer que menos da metade dos proprietários dos bancos davam suporte para a proposta da Nacha, sem contudo esclarecer quais eram estes bancos.

Haviam mais que “davam” do que os que não “davam”, diz Dave Fortney, vice presidente sênior para desenvolvimento de produtos e estratégias da Clearing House. “Mas não foram convincentes.”

A Nacha não liberou nenhuma das cartas relatórios que recebeu, e assim os bancos individuais nunca puderam dar um posicionamento publico no tema dos pagamentos eletrônicos mais rápidos. Mas mesmo assim vários grupos de industrias, incluindo ai a própria Clearing House e a Associacao Americana Dos Bancos, fizeram seus comentários públicos.

Os comentários que a Clearing House liberou argumenta que a proposta da Nacha não avalia um so “caso de negócios importante” para pagamento no mesmo dia, ou permitir aos bancos recuperar os custos da implementação, sem subsídios internos.” Numa carta semelhante, a ABA recomenda que a Nacha “determine o efeito desta mudança para os bancos” e outros produtos para pagamentos.

O grupo de traders, comentou que as cartas não são explicitas, mas muitos observadores acreditam que alguns dos grandes bancos estavam preocupados que um serviço mais rápido dos pagamentos poderia retirar receitas originadas das transferências por cabo. “Eu realmente penso que este e um dos fatores mais significativos,” diz Robertson, o analista de pagamentos da indústria dos bancos. “ Esta e uma das razoes que nem todos admitirão.”

Steve Keaneally, o vice presidente na ABA, disse que alguns bancos se preocuparam que suas receitas advindas das transferências poderiam ser canibalizadas por um serviço mais rápido da ACH. O plano da Nacha poderia ser permitido para pagamentos no mesmo dia ate valores de $ 25.000, para que os bancos não perdessem receitas de transferências abaixo de suas referencias.

“Este e um tema, que tenho certeza todos os bancos poderiam considerar ativamente,” Keneally disse.

Alguns defensores de uma rede ACH mais rapida também suspeitam que alguns dos grandes bancos se opuseram as medidas porque estavam tentando construir suas próprias redes e sistemas eletrônicos, o que poderia dar a eles uma vantagem sobre os bancos menores.

O Bank of America, JPMorgan, e o Wells Fargo estão atualmente construindo uma destas redes, conhecida por clearXchange—a qual vai facilitar pagamentos de pessoa para pessoa.

American Banker perguntou aos representantes dos quatro maiores bancos do pais sobre como eles votariam sobre a proposta dos pagamentos mais rápidos no ano passado. Todos estes quatro bancos se recusaram a discutir a matéria.

O Citigroup no entanto, confirmou que votaria não para a proposta. As mudanças para o sistema de pagamentos requerem um “consenso mais abrangente da indústria” juntamente com um relativo atalho de adaptação por parte das instituições financeiras” a um “custo razoável,” disse a porta voz Nina Dias.

O Que Vira a Seguir?

Uma das questões levantadas por este episodio e sobre as razoes da minoria dos membros dos megabanks não terem podido evitar a morte de uma proposta que carrega em si enormes consequências para toda a indústria bancaria.

Os principais dirigentes da Nacha argumentam que 75% das votações referentes ao caso foram adequadamente altas. “Nos queremos regras que tenham um suporte mais abrangente da indústria,” diz Michael Herd, o gerente das regras do grupo dirigente da rede ACH.  

A velocidade do sistema de pagamentos e também vitalmente importante para os USA, seus consumidores e empresários. E enquanto estas pessoas não puderem votar nas propostas da Nacha, elas não terão suas vozes ouvidas.

Na visão da Nacha, seria apropriado que somente os bancos e as associações de credito decidissem sobre as regras do grupo. “Porque são as instituições onde o dinheiro acaba indo,” Estep diz. “Eles precisam garantir suas receitas atrás destas transações.”

Mas se a indústria bancaria não puder concordar com os pequenos ajustes e melhoramentos para um sistema arcaico e caindo aos pedaços, como eles poderão possivelmente encontrar as mudanças e soluções que o problema exige?  Estaria a ACH network fadada a ser ultrapassada por redes de proprietários como a clearXchange e a PayNet, serviços desenvolvidos pelos bancos e pela tecnologia vendor FIS?

Se a indústria não puder agir por si so, o Federal Reserve Board poderia eventualmente, fazer melhoramentos mandatórios. Ate agora o Fed esta se movimentando muito devagar, mas já esta mostrando sinais de insatisfação com o status quo. O Fed, cuja administração tem oferecido uma medida opcional sobre “os pagamentos no mesmo dia” esta sendo pouco usada, pelos últimos três anos, e estava firmemente a favor da proposta da Nacha do ano passado, o que poderia exigir de toda a indústria, a participar no estabelecimento dos “pagamentos do mesmo dia.”  

“Quando fez sua primeira apresentação em 1974, a clearing house automatizada estava na melhor das hipóteses, com um sistema de “pagamentos no próximo dia,” Sandra Planalto, presidente do Federal Reserve Bank de Cleveland disse num discurso ano passado. “ E assim continua ate hoje, quase 40 anos depois.”

Dave Birch, um consultor de pagamentos eletrônicos no Reino Unido comenta que o sistema Faster Payments de seu pais não foi o resultado de um empurrão pelos bancos do pais.

“Ele foi feito pelos reguladores,” ele disse. “ E eu penso que no tempo, que isso vai levar para acontecer nos USA.”

Obs. Seria a indústria bancaria capaz de uma modernização eletrônica em seu próprio favor, ou um empurrão do Fed seria necessário?

BH 20.02.2014

 

Pesquisa, Tradução, Divulgação : Miguel Moyses Neto  Se gostou desta matéria , divulgue para seus amigos.

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