Pagamentos
Em Tempo Real : Quem Esta Na Frente & Atrasado Na Tendencia Global
By
Jean Loh
Do
ponto de vista dos CFOs, a ideia de pagamentos em tempo real parece sem cabeça,
com os benefícios para todos numa transação. Mas de fato, a adoção de
pagamentos em tempo real destes serviços ao redor do mundo varia enormemente
com a maioria dos países vendo-os ganharem ritmo abrangente em função dos aspectos
regulatórios – e não em função das considerações comerciais. De fato,
relatórios mostram que a adoção de taxas são mais altas nas nações onde os
reguladores de governo tem tido um papel agressivo. Acompanhar pagamentos em
tempo real e de fato uma proposta muito complexa. A tecnologia tem mudado a
face dos processos de pagamentos, na medida em que os consumidores e os
negócios agora tem uma variedade de opções eletrônicas, incluindo créditos,
débitos, ou cartões pre-pagos, quando se trata de pagar por bens ou serviços
que rendem. Enquanto a maioria tem infra estruturas de pagamentos que ainda
funcionam eficientemente, vamos nos lembrar que elas foram construídas durante
um período quando o papel ainda reinava e a Internet e os dispositivos de
conexão ainda não existiam. A tecnologia certamente se movimentou para frente,
e os sistemas ainda com base no papel tem se arrastado, por não terem se
alavancado com os aparelhos moveis que agora habilitam-se para alternativas
mais eficientes de pagamentos. Os países agora estão tentando correr para
alcançar o que esta na frente. Um trabalho avulso feito pela SWIFT verificou:
1- 18 paises tem sistemas de pagamentos
em tempo real (RT-RPS).
2- 12 paises estão atualmente em
processo de exploração, planejamento, ou constrindo-os.
3- 17 paises adicionais estão
explorando RT-RPS através de uma iniciativa Pan-Eurozone. Alem destes, o
relatório identificou dois avanços em direção a adoção também.
4- Em países onde os reguladores tem um
forte papel advocatício para iniciativas de pagamentos em tempo real, o caminho
para adoção e mais rápido. Tipicamente, os reguladores irão desempenhar um
papel de liderança na iniciativa dos pagamentos em tempo real, adotar novas
tecnologias, e encorajar o mercado para migrar, através de preços mais
atraentes e incentivos. Por exemplo, para cortar o uso de dinheiro, o banco
central do Mexico incentivou o uso do sistema RT-RPS, SPEI(Sistema de
Pagamentos Eletronicos Interbancarios), para o publico em geral, motivando a
comunidade dos bancos a seguir o sistema e compromisso com a iniciativa.
5- Nos países onde os reguladores não
são muito fortes e advocatícios para o sistema de pagamentos em tempo real a
comunidade bancaria se mostrou pouco interessada em adotar RT-RPS, e a adoção e
muito lenta. Na Polonia, por exemplo um novo entrante (Blue-Cash) se beneficiou
sobre o novo RT-RPS (KIR Elixir Express27) assim que os bancos focaram em seus
sistemas internos operando uma migração sistemática. Na Africa Do Sul e no
Brasil, a baixa participação dos bancos resultaram em um movimento baixo em
direção a adoção dos pagamentos em tempo real, e na India, a complexidade dos
Servicos De Pagamentos Imediatos (SPI) foi uma barreira forte.
Qual
e a aparencia do sistema de pagamentos em tempo real;
Para
países que consideram o pagamento em tempo real uma abordagem mais positiva, os
benefícios se acumulam em cascata através dos governos, varejistas,
instituições financeiras, consumidores, etc. Estudos tem apontado para o fato
que nos mercados maduros, introduzir um modelo novo de pagamento aumenta a
inovação e a competição nos setores de serviços de pagamentos. Seja nos B2B, ou
interbanks, a ideia de tempo real ou de pagamentos imediatos esta começando a
ganhar momentum por causa da conveniência para todas as partes envolvidas. Esta
e a razão pela qual os diferentes modelos e iniciativas se espalharam pelos
mercados ao redor do mundo inclusive para Suecia, Cingapura, Australia, e
muitos mais. As vantagens de lidar com pagamentos em tempo real também tem
consequências diretas para o desenvolvimento das economias: sistemas que ajudam
pagamentos imediatos podem oferecer oportunidades para aqueles que tem acesso
limitado para os serviços bancários. Mais ainda, com a modernização do sistema
de pagamentos de um pais, também pode atrair investimentos do exterior e levar
ao crescimento econômico como retorno. Para os governos, eles estão ganhando
também, pela redução de dinheiro e cheques em circulação assim como fica mais
fácil o gerenciamento dos riscos econômicos. Para as cias de B2B e B2C, com o
sistema certo implantado, eles podem também pagar os funcionários e
fornecedores mais rápido, assim como também ganhar acesso para os fundos
disponíveis de dados e valores e pagamentos maiores com mais rapidez e menos riscos.
Os pagamentos em tempo real também oferecem mais insights e controle para o que
os clientes estão comprando, o que em ultima analise causa como consequência
aumento de vendas e receitas.
Os
consumidores provavelmente são os que ganham mais com os pagamentos e serviços
em 24x7, aos quais idealmente são dados acessos imediatos para seus fundos e
créditos e os habilitam para transações instantaneamente. As pessoas são
conectadas através dos seus dispositivos moveis o tempo todo de dia ou de
noite. Os exemplos são sólidos para os sistemas de pagamentos em tempo real e
incluem o Fast Payments Service do Reino Unido – o maior sistema de pagamentos
em tempo real do mundo – e o Fast (Fast
and Secure Transfers), o qual e funcional em Cingapura. Outros lugares,
na Australia já implementaram o New Payments Platform (NPP).
Os
sistemas globais : reformas de regulações e mobilidade
Entao
quais são os sistemas principais de aumento dos pagamentos em tempo real ; O
relatório SWIFT cita reestruturações regulatórias e aumento do numero, como os
consumidores de dispositivos moveis como fatores mais importantes. Paises como
a India e a Nigeria tem visto um impulso em direção aos pagamentos em tempo
real para estender serviços básicos de pagamentos para as pessoas com menos
ou nenhum acesso para facilidades
bancarias no sentido de aumentar a inclusão financeira. Para os mercados mais
avançados tais como o Japao e o UK, o motivo principal para os governos
advogarem os movimentos em direção aos pagamentos em tempo real seria encorajar
a inovação e o espirito de competição para os setores de serviços de pagamentos
em tempo real.
Nas
conferencias das indústrias tais como a Nacha nos USA, pagamentos em tempo real
tem sido um assunto popular também, e que esta apontando para o futuro do setor
como promissor. Um estudo da McKinsey conduzido pelo Federal Reserve nos USA
estimou os custos para o governo implementar um sistema para pagamentos em
tempo real seria de US $ 4 a 7 bilhoes. Esta estimativa excluía os custos para
os bancos e corporações para atualizarem seus sistemas e para facilitar as
operações em tempo real. No entanto nos USA, a mudança em direção aos
pagamentos em tempo real tem tido uma relutância pelo Federal Reserve Bank, por
razoes que variam de preocupações com a segurança ate uma falha na vontade de
legislar. Entretanto, o Federal Reserve Bank deu conhecimento em 2013 atraves
de uma consulta popular de que a capacidade de fazer pagamentos em tempo real e
uma melhora que beneficia o sistema de pagamentos e ajuda as atividades
econômicas nos USA. Como sinal de um compromisso, em Junho deste ano o Federal
Reserve Bank publicou uma avaliação inicial da Forca Tarefa Para Pagamentos
Mais Rapidos que ira estudar as melhores praticas para ativar pagamentos em
tempo real nos USA. A forca tarefa quer identificar e avaliar maneiras de
desenvolver capacidades seguras para o sistema nos USA. O estudo esta planejado
para ser concluído em Dezembro de 2016.
O
Que Vem a Seguir ¿
De
acordo com a SWIFT, a próxima geração de sistemas de pagamentos ira precisar de
acessos imediatos e irrevogáveis para ambos: pagadores e recebedores e suas
contas para serem creditadas e debitadas, e as confirmações das transações com serviços
em 24 horas compulsoriamente.
O
uso compartilhado dos pagamentos em tempo real pode ser revolucionário para o
sistema B2B, porque introduz possibilidades para pagamentos com notas fiscais
de alto valor e também permite uma visão mais transparente do capital de giro e
das transações diárias.
De
uma perspectiva global, a região da Asia e do Pacifico continua a ter uma
expectativa de crescimento. A China atualmente tem a maior parte das receitas
(40%), enquanto a região como um todo tem 56% do crescimento global em receitas
e pagamentos para os próximos cinco anos. No entanto, apesar da visão mais
positiva para pagamentos em tempo real na Asia-Pacifico, o relatório McKinsey também
disse que a Europa Ocidental e a Asia mais desenvolvida, onde o crescimento tem
sido negativo nos anos recentes, também tem uma expectativa de voltar a crescer
forte nos próximos anos. Isso sera em parte uma resposta para o crescimentos de
clientes e o uso de dispositivos moveis nas transações instantâneas. Para saber
mais sobre pagamentos em tempo real leia “ Licoes Do Reino Unido Para Pagamentos
em Tempo Real.
BH
29 03 2016
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